Conseqüències i efectes de la clàusula de cobertura de pèrdues per paralització d’activitat en contracte d’assegurança
Han estat molts, i molt variats els articles i opinions que hem llegit i sentit aquestes darreres setmanes en els mitjans de comunicació, tot a partir de la publicació de la Sentència dictada per l’Audiència Provincial de Girona, de data 3 de febrer de 2021, a càrrec del Magistrat Sr. Fernando Lacaba Sánchez, ex-President de l’Audiència Provincial de Girona, i que en breu exercirà al TSJC.
La novetat de la decisió judicial està determinada per haver considerat en el relat de fets provats, la situació generada per la declaració de l’estat d’alarma, a causa de la pandèmia generada pel COVID’19, i els nefastos efectes d’això en els negocis del nostre país.
Davant la reclamació, d’un empresari que explota un negoci de pizzeria, a la seva asseguradora, de la suma establerta en el seu contracte d’assegurança, que incloïa una clàusula específica de cobertura per “paralització d’activitat”, establint un import de 200€/dia amb un límit de 30 dies, i sense que cap de les exclusions establertes en la pòlissa, les quals reconeix que complien amb els requisits que exigeix l’article 2 de la Llei de Contracte d’Assegurances, és a dir ressaltades i específicament acceptada per l’assegurat, estigués referida a “les despeses de paralització derivats d’una resolució governamental davant una pandèmia”.
Mentre que la sentència dictada pel Jutjat d’instància va rebutjar la pretensió de l’empresari, l’Audiència Provincial revoca la resolució recorreguda i concedeix la indemnització.
Els efectes de la resolució judicial, que es fa ressò en els seus fonaments de dret d’una jurisprudència ja existent al Regne Unit i França, són rellevants en tant que puguin generar una línia jurisprudencial que converteixi tal decisió en dret aplicable.
Però quins serien els requisits perquè pogués invocar-se aquesta interpretació judicial?, perquè de moment no constitueix jurisprudència, quines possibilitats tindrien els empresaris per a reclamar el mal per paralització d’activitat?
Resulta evident el següent:
- En primer lloc, que haurien de tenir subscrita una pòlissa d’assegurança que tingués com a objecte de cobertura aquest risc de pèrdua d’ingressos per paralització d’activitat.
- Que les diverses resolucions governamentals dictades a l’empara de la declaració de l’estat d’alarma els hagin afectat obligant-los al tancament dels seus negocis.
- Finalment, que no existeixi una clàusula limitativa del risc que de manera específica no exclogui la cobertura en casos de “Resolució governativa davant una pandèmia”.
Cal analitzar detalladament la pòlissa, que per l’activitat de cada negoci, tinguin subscrita els negocis afectats, primer, per si tinguessin el risc de paralització d’activitat contractat, en quines condicions es despleguen els efectes del citat risc, i quines exclusions, vàlidament estipulades, poguessin afectar-lo, i que de manera expressa, clara i concisa, estiguessin referides a la situació actual provocada per la COVID’19, i que puguin o no ser preses en consideració, almenys conforme a la interpretació judicial que realitza la Sentència de referència.
Atès que la jurisprudència europea es dirigeix en aquesta línia, és més que probable que les asseguradores procedeixin a revisar la redacció les seves pòlisses pel que respecte a aquesta cobertura de paralització d’activitat. Tanmateix, el límit d’això ha d’estar en no deixar buit de contingut el risc cobert, de manera que fos impossible accedir a les cobertures contractades, la qual cosa podria implicar la declaració de nul·litat per lesivitat de la clàusula.
És evident que les nombroses pèrdues dels empresaris vénen patint a conseqüència d’aquesta pandèmia no ho pot solucionar les cobertures d’una assegurança, però cas de tenir-ho contractat i amb la referida cobertura del risc per paralització d’activitat, si pot ajudar al fet que com a mínim aquests perjudicis es vegin minorats, d’aquí la invitació a revisar aquests contractes d’assegurança que poguessin ajudar a pal·liar la situació.
Després del resultat judicial de Girona, les asseguradores s’estimaran més transaccionar en aquest tipus de reclamacions.